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康复干预费用高昂，向来是令自闭症家庭头疼的问题。有调查显示，中国自闭症家庭每年花在康复上的费用中位数为6万元人民币。

美国自闭症康复费用同样不低，一位在硅谷生活的华人家长介绍，她们的语言康复课、认证行为分析师费用为1小时130-200美元，按此价格估算，一年如果干预500小时，花在康复上的费用也要6万-10万美元不等。

2017年一项数据显示，美国自闭症儿童平均每年的ABA（应用行为分析）训练费用在16000美元-25000美元。

但美国家庭能够通过医疗保险报销自闭症康复费用。在报销额度上，每个州的报销标准不同，报销额度最高的州每年报销上限是72000美元，相当于50万人民币，最低的州每年报销上限为25000美元。

2019年，有学者研究发现，在康复上花钱最多的1/5美国自闭症家庭中，他们平均每年自己支付2772美元，保险公司报销15588美元；而那些在康复上花钱最少的1/5家庭，平均每年自己支付552美元，保险公司报销984美元。

相比之下，中国针对自闭症群体的社会保障上，有残疾儿童康复救助制度（详见大米和小米整理的 必存！全国各地最新自闭症康复补贴标准）但很多补贴仅限定点机构，存在一定缺陷。

此外，部分地区已经把自闭症纳入了城乡居民医保范围或居民门诊特殊疾病保障范围。例如湖北襄阳，自2022年5月16日起，将自闭症患儿康复治疗纳入基本医疗保险待遇支付范围。自闭症患儿康复实行按天付费，每人每天支付标准为150元人民币。

然而现实是，自闭症家庭支出重头在机构干预上，更需要能够报销机构干预费用的保险。

襄阳市医保局官网截图

中国的商业保险中，针对自闭症康复费用报销的险种开发不足，目前仅有的心智宝和安心工程两个险种，仅为自闭症家庭提供重大疾病、突发意外的保障，并不能用于康复费用报销。

在自闭症保险的建设上，美国情况如何？不同收入层次的自闭症家庭可以获得哪些保障？自闭症保险可以多大程度报销一个家庭的康复费用？中国可以从美国的康复保障体系中学到哪些？

带着这些问题，大米和小米采访了学者胡务。胡务是西南财经大学公共管理学院社会医疗与卫生事业管理专业教授，关注、研究自闭症谱系障碍儿童的康复与社会支持多年。

2017年去美国访学时，他注意到美国将自闭症强制纳入商业保险。几年之后，他深入研究美国自闭症强制保险，并于今年发表论文《美国自闭症强制保险：待遇、效果与启示》。

以下为大米和小米与胡务教授的对话。

1、大米和小米：您接触美国自闭症强制保险的契机是什么？

胡务：我在国内的时候，没怎么关注过自闭症保险。2017年我去美国访学，研究康复心理，在那待了一年，看资料文献的时候，发现美国有这么一个保险。

当时让我很吃惊的是，美国大部分州都已经立法，把自闭症强制纳入商业保险。我回国之后，到2019年，全美所有州都立法通过了自闭症纳入商业保险的法案。

而对应的，我们中国的情况是，自闭症连商业保险都没纳入，目前还只有最低层次的社会福利。

注：社会保障的不同层次分别为托底层（社会救助与福利）、主干层（社会保险）、补充层（商业保险）。

2、大米和小米：我们查阅资料发现，美国关于自闭症的立法，是从2000年之后才逐渐多起来的？

胡务：2000年以后少数州开始立法，2001年，印第安纳州颁布了美国第一部自闭症强制保险法律。后来的6年里，只有4个州立法。真正的里程碑性的事件是，2010年美国国会通过“奥巴马医改计划”，以立法的方式要求，健康保险提供的服务要包括精神障碍方面。这之后，各个州开始强制立法，将自闭症纳入商业保险。

3、大米和小米：不同的州在自闭症强制保险的法律规定上，有什么差异吗？

胡务：在享受康复服务资格年龄的限制上，各州规定不同。大约一半的州限制年龄要在21或者18岁以下，五分之一的州没有年龄限制，其他的年龄限制，有16岁以下，15岁以下，14岁以下，9岁以下，5岁以下……

在强制保险的待遇上，为了尽早发现自闭症，一些州明确要求提供筛查、诊断和治疗，一些州提供诊断和治疗，一些州仅提供治疗服务。

在更具体的服务项目上，一些州明确要求商业保险要为自闭症儿童提供适应性治疗服务，包括行为的、功能的、身体的、言语的治疗；一些州则笼统地规定，为自闭症儿童提供医生、心理学家或其他医疗保健服务。

在年度最高理赔额度上，不同州也有区别，最高的州年度最高理赔额度为72000美元，最低的也有25000美元。一些州还会按照年龄段分梯度减少年度最高理赔额度，比如0-6岁五万，7-12岁四万，13-18岁三万。

4、大米和小米：美国的自闭症家庭能享受到哪些保障？

胡务：根据家庭收入的差异，分为两种。

一种是由政府补贴的“免费或低价医疗保险计划”，如果你的家庭收入不超过联邦贫困线的138%，你会享受到“医疗补助”。如果家庭收入在联邦贫困线的138%—400%，可以享受“儿童健康保险计划”。这两项计划的保费由联邦政府和州政府共同承担，免费或低额收取自付费用（联邦法律规定自付费用总额不超过家庭收入的5%）。

这些收入低的群体，交不起保费，那政府就掏钱补贴，让你们享受到保险服务。

另一种是商业健康保险计划。商业保险是个自由市场，可以由企业为员工购买，也可以家庭自行选择购买。奥巴马医改要求，公司为员工买的保险，必须包含自闭症险种。

自闭症强制保险的对象，是商业保险里选择自保计划之外的群体。这个自闭症强制保险的作用，更多是把原来政府公共资源没有涵盖的那部分人纳入了保险。

5、大米和小米：所以强制保险对于美国整个自闭症康复体系的冲击还是比较小的。

胡务：对，它实施之后，其实也是不同层次保险的一部分。是作为原有康复保障体系的补充。

通过强制保险这种机制，社会承担了一部分康复成本，自闭症康复体系建设更加完善，政府也能少花钱。

将自闭症强制纳入保险，最后形成了政府、自闭症家庭、保险公司多方共赢的局面。

注：2009年有学者测算强制保险对保费的影响，认为强制保险会导致保费增加约1%（每月增加1.28—2.62美元）。2016年的研究证实了此测算的可靠性。

6、大米和小米：自闭症强制保险实施之后，不会极大增加保险公司的成本吗？

胡务：最开始保险公司是强烈反对的，他们认为如果把自闭症强制纳入保险，他们的支出会大大增加。一般公众也反对，他们觉得如果把这种儿童保险产品纳入商业保险，我们普通人的保费会不会大幅提高？

但自闭症强制保险实施后，研究发现，个人没有增加很多支出，保险公司的支出也没有上升很多。

一方面，自闭症家庭对保险的使用没有大幅增加，许多自闭症家庭更多还是选择公共保险和学校的康复资源。保险公司的支出因此没有上升很多。

另一方面，因为奥巴马医改的原则是全民医保，参保的人多了，保险公司的成本就摊低了。

7、大米和小米：我们看到有论文说，美国的法律保障了自闭症患者从出生到死亡，就您了解，情况是这样的吗？

胡务：据我了解，不是这样的。美国的自闭症的福利待遇，很明显地分为成人前和成人后。成人前相当不错，但成人之后明显出现了一个断层，福利待遇急剧下降。

但即使这样，他们对自闭症群体的就业服务也是相当不错的。在自闭症群体就业方面，美国有一整套的职业康复体系，在就业的各个环节提供支持。

8、大米和小米：为什么美国政府对自闭症群体的保障如此重视？

胡务：这个问题涉及复杂原因，可以追溯到美国的发展、相关利益群体、一些知名人士的诉求。比如美国一个知名媒体的总裁，他的孙子是自闭症儿童，他的话语作用就很大。除了媒体，美国的“自闭症之声”这样的家长群体的发声也起很大作用。

政治方面，奥巴马当选总统之后，推行医改，促成自闭症强制保险法律的出台，增强全民的医疗待遇和保障覆盖面。总之，这是由美国媒体、政党、社会组织共同推动的结果。

9、大米和小米：在您看来，美国的这种将自闭症强制纳入商业保险的模式，中国可以复制吗？

胡务：我个人的观点，中国目前不具备这种现实条件，和美国的差距还是蛮大的。美国有公立学校提供康复服务，有社区、当地大学为自闭症家庭提供康复资源，美国的自闭症家庭在康复资源的选择上，是多样的。

因此他们不会担心，将自闭症纳入强制保险之后，自闭症家庭都去使用保险服务。我们中国没有相应的丰富康复资源，目前来说还没法复制。

图源微博

但我们仍然可以参考他们20多年的自闭症强制保险发展历程，为自身发展提供经验。目前我们少数地方将自闭症纳入城乡居民医疗保险，在商业保险领域，应尽快创新儿童健康保险产品，推出专门的自闭症康复保险，助力自闭症儿童康复体系建设。

注：一篇论文中提到，美国社会上有众多关注自闭症儿童问题的非政府组织，2017年，全美的自闭症相关服务和研究机构已经超过了6000个。

同时，除了大学会设立自闭症研究服务机构，社区也会设立自闭症服务机构，为自闭症儿童提供短期看管寄宿服务，生活照料和援助服务，有效缓解家庭的现实负担，给自闭症儿童提供了彼此交流的场所和机会。

除了以上这些，公立教育也能为自闭症家庭提供康复资源。在政府财政支持下，自闭症儿童可以在公立学校获得免费的教育服务，并得到适当的特殊教育的指导。

3岁到5岁以前，特殊发育的孩子可以去Special Day Class，特殊日班。特殊日班由特教老师和辅助老师将班里的孩子分为轻中度和重度，分门别类为孩子提供康复干预和教育。

5岁之后的自闭症学生，多数则去了普通学校享受融合教育，有数据研究表明，2010年美国6-21岁自闭症患者中有90.7%安置于普通学校中。开展融合教育，进入普通学校就读成了美国特殊儿童安置的主要方式。

采写 | 荣旺
编辑 | 皮皮爸

参考资料：

[1]胡务,彭媛.美国自闭症强制保险：待遇、效果与启示[J].保险理论与实践,2022(06):134-159.

[2]熊丽珠.美国自闭症儿童权利保障机制及对我国的启示[J].法制与经济,2017(03):146-148.

[3]晏可平,李柯毅,郭荣丽.美国自闭症儿童福利保障的实践及其对我国的启示[J].黑龙江科学,2017,8(07):50-51.

[4]广东将自闭儿童康复纳入医保，用处有多大？微信公众号行业研习,作者：小胖的妈妈.

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